Немного изучил разные площадки p2p-кредитования и вот несколько наблюдений, которыми хотел поделиться #10идейдня.
1. Текущая разница между ставками депозитов и кредитов в РФ больше 10%, ближе к 20%.
Если вы зайдете на сайт, например Сбербанка, то увидите
– депозиты около 5% годовых
– кредит по залог недвижимости от 13,5%
– кредиты физлицами по кредитной карте от 23.9%
Альфа-Поток выдает кредиты юрлицам где-то под 24% годовых и обещает инвесторам/кредиторам доходность до 17%.
2. Стоимость привлечения заемщика из интернет-рекламы около 2 тыс. руб. (наверняка больше, но я судил по оферам/предложениям в CPA-сетях).
3. Статистику невозвратов по кредитам в открытых источниках найти не удалось, но прикидкам в банках она районе тех же 20%, а в микрокредитах больше 50%. У кого есть более точная статистика?
4. Самые известные площадки p2p-кредитования в US (Prosper, LendingClub, Upstart и другие) обещают:
— для инвесторов где-то 5% годовых для займов типа АА (низкорискованные, низкодоходные) и около 10% для займов типа HR (высокодоходные, высокорискованные)
— для заемщиков, займы под 7-30% годовых
— сами берут комиссию 2-5% от суммы кредита.
5. Чтобы получить кредит в US в этих p2p площадках, у тебя должен быть кредитный рейтинг не меньше 600 баллов.
Для скоринга (оценки твоей кредитной истории) чаще всего используется метод FICO. Диапазон баллов от 300 до 850. Оценка происходит на основе прошлых платежей, текущих счетов и еще нескольких факторов.
6. Любопытства ради, я закал отчет по своей кредитной истории. И узнал, что мне присвоили 658 баллов (попадаю в стандартную категорию). Почему не 850? В справке написано, потому что не беру кредитов. Чтобы получить наивысший балл ты должен быть активным заемщиком.
А вы знаете свой кредитный балл и цените его как, например, американцы?
7. Один знакомый рассказывал про метод, когда он часто брал/отдавал кредиты с одной лишь целью — получить высокий балл и одобренный кредит в банке. Насколько я помню, ему удалось догнать цифру до 6 млн. руб. в одном из российских банков.
Кто-нибудь применял это? Поделитесь лайфхаками.
8. На рынке стартапов есть люди которые помогают привлекать деньги за 3-10% от привлеченной суммы.
9. Банки становятся ИТ-компаниями и commodity с небольшой маржой и незначительными отличиями друг от друга. Теоретически, технологии дошли до того, что каждая компания из 10 человек может открыть собственный банк и осуществлять все те же самые операции. Например, давать деньги своим сотрудникам в кредит до зарплаты.
При таких ставках депозитов (близким к нулю, а в некоторых странах ставки уже отрицательные), банки перестали быть привлекательным для сбережения или инвестирования.
Самый прибыльный сегмент во многих банках — обслуживание юрлиц. Основные деньги зарабатывают не на разнице “депозиты-кредиты”, а на % и комиссиях с транзакций.
10. Основные инновации последнего времени:
— Карты рассрочки (карта Совесть, Халва и другие клоны Affirm.com)
— Модели без комиссий, вместо этого подписка (Revolut). Но бизнес-модель больше похожа на выстрел самому себе в ногу. Вместо того, чтобы зарабатывать больше на % комиссиях, зарабатываешь меньше на подписке.
— Блочейн и криптовалюты. Попытка заменить доверие к банкам, на доверие к математике и криптографии. Пока что попытка провалилась.
— Скоринг и коллекторство с помощью соц.сетей (когда твоим друзьям пишут, чтобы не давали тому-то денег).
— Социальные рейтинги в Китае. Когда ты можешь увидеть должников на карте, а если звонишь кому-то, кто задолжал денег банку, то банк вставляет в ваш разговор напоминание о долге.
— Перекладывание коллекторства на сообщество. Кредит дается на группу людей и они пинают друг друга, чтобы все вовремя погасили долг, иначе денег больше не увидят.
— Нишевые банки и банковские технологии по WhiteLabel. Банк для хипстеров, банк для пенсионеров, банк для таксистов и т.п.
— Мы незаметно начали платить телефонами (Apple Pay) и даже снова использовать QR-коды для оплаты.
— Мы понемногу начинаем использовать мессенджеры как банки, для перевода другу другу и оплат (WeChat)
— Некоторые компании, такие как Apple или Amazon скорее всего добавят к себе банковские функции.
— Реклама на основе транзакций (в планах у Amazon) на порядок круче рекламы на основе интересов.
Скачать статью в PDF